TAEG ou taux nominal : quelle différence et lequel comparer ?
Le taux nominal mesure les intérêts, le TAEG ajoute frais, garantie et assurance. Apprenez à lire une offre de prêt et à comparer trois propositions avec un exemple chiffré.
Le taux nominal ne mesure que le coût des intérêts, tandis que le TAEG (taux annuel effectif global) intègre en plus les frais obligatoires liés au prêt : frais de dossier, garantie, assurance emprunteur lorsqu'elle est exigée, frais d'évaluation du bien. Pour comparer deux offres, le TAEG est l'indicateur de référence, mais il faut le compléter par le coût total en euros, car deux offres peuvent avoir un TAEG proche et des durées ou des profils de remboursement différents.
Ce que contient chaque taux
| Élément | Taux nominal | TAEG |
|---|---|---|
| Intérêts du prêt | Oui | Oui |
| Frais de dossier | Non | Oui |
| Frais de garantie (caution, hypothèque, privilège de prêteur de deniers) | Non | Oui |
| Assurance emprunteur obligatoire | Non | Oui |
| Frais d'évaluation du bien, de courtage imposés par la banque | Non | Oui, lorsqu'ils conditionnent l'octroi du crédit |
| Frais de notaire pour l'achat | Non | Non |
| Frais de courtage payés à un intermédiaire de votre choix | Non | Selon les cas ; vérifier la mention dans l'offre |
Le TAEG est un taux annuel équivalent qui rend comparables des offres ayant des frais différents. Il est calculé selon une méthode réglementaire : c'est le taux qui égalise, dans le temps, les sommes que vous recevez et l'ensemble de ce que vous payez au titre du crédit.
Un exemple pour voir l'écart
Les chiffres sont un exemple illustratif (hypothèses, pas des offres réelles). Vous empruntez 200 000 € sur 20 ans. Votre prêt a un taux nominal de 3,5 %, 3 000 € de frais de dossier et de garantie, et une assurance exigée de 0,30 % par an du capital initial, soit 600 € par an, 50 € par mois.
- Mensualité hors assurance : environ 1 160 € (1 159,92 €).
- Mensualité avec assurance : environ 1 210 €.
- Somme effectivement reçue après frais : 197 000 €.
Le TAEG est le taux qui rend la valeur actuelle de 240 mensualités de 1 210 € égale à 197 000 €. Un calcul numérique donne environ 4,2 % en taux effectif annuel, soit plus de 0,7 point au-dessus du taux nominal de 3,5 %. L'écart provient des frais et de l'assurance : ignorer le TAEG revient à sous-estimer le coût du crédit d'environ 20 %.
Comparer trois offres : un cas concret
Imaginons trois offres pour 200 000 € sur 20 ans. Les taux, frais et assurances sont des hypothèses d'école.
| Offre A | Offre B | Offre C | |
|---|---|---|---|
| Taux nominal | 3,4 % | 3,5 % | 3,6 % |
| Mensualité hors assurance | environ 1 150 € | environ 1 160 € | environ 1 170 € |
| Frais de dossier et de garantie | 3 500 € | 2 000 € | 1 000 € |
| Assurance (par an, sur capital initial) | 0,36 % | 0,25 % | 0,20 % |
| Intérêts sur 20 ans | environ 75 900 € | environ 78 400 € | environ 80 900 € |
| Assurance sur 20 ans | 14 400 € | 10 000 € | 8 000 € |
| Coût total du crédit | environ 93 800 € | environ 90 400 € | environ 89 900 € |
L'offre qui affiche le taux nominal le plus bas (A) est ici la plus chère, de près de 4 000 € par rapport à C. Le classement par taux nominal est inversé par le calcul du coût total. C'est précisément le piège que le TAEG et le coût total permettent d'éviter.
Pour faire cette comparaison avec vos chiffres : additionnez les intérêts (mensualité × nombre de mois − capital), le total de l'assurance sur la durée et l'ensemble des frais. Vous pouvez utiliser le simulateur de mensualité pour les deux premiers postes.
Les limites du TAEG
Le TAEG est utile mais imparfait :
- L'assurance est comptée sur une hypothèse : le calcul retient généralement le coût de l'assurance sur la durée dans les conditions de l'offre. Si vous changez d'assurance plus tard, ce qui est possible, le coût réel sera différent.
- Il ne dit rien de la flexibilité : modulation des échéances, report, transférabilité, absence ou niveau d'indemnités de remboursement anticipé.
- Pour les taux variables, c'est une simulation : le TAEG repose sur une hypothèse d'évolution de l'indice, fixée par convention.
- Il ne compare pas des durées différentes : un prêt plus court a souvent un TAEG plus bas mais une mensualité plus lourde. Le TAEG ne dit pas si cette mensualité est compatible avec votre budget.
- Il ne comprend pas les frais de notaire ni les frais d'achat du bien.
Où trouver ces informations dans une offre
Avant l'offre de prêt, la banque doit vous remettre une fiche d'information standardisée européenne (FISE) qui présente le montant, la durée, le taux, le TAEG, le coût total et les principales conditions. L'offre de prêt elle-même précise le TAEG, le tableau d'amortissement, le coût de l'assurance et les frais. Comparez ces documents côte à côte plutôt que les plaquettes commerciales.
Vous disposez ensuite d'un délai de réflexion de 10 jours après réception de l'offre avant de pouvoir l'accepter. Utilisez-le : ce n'est pas une formalité, c'est le moment de vérifier que le TAEG et les montants correspondent aux discussions.
Questions fréquentes
Le TAEG inclut-il l'assurance emprunteur ?
Oui, lorsqu'elle est exigée par la banque comme condition d'octroi du prêt. Le coût de l'assurance doit apparaître dans l'offre. Si vous choisissez une assurance externe équivalente, le coût réel peut différer de celui retenu dans l'offre.
Un TAEG plus bas veut-il toujours dire un crédit moins cher ?
Pas nécessairement si les durées diffèrent ou si les frais ne sont pas répartis de la même manière. Vérifiez aussi le coût total en euros et les conditions de remboursement anticipé.
Pourquoi mon TAEG est-il plus élevé que le taux annoncé en agence ?
Parce que le taux annoncé est généralement le taux nominal. Le TAEG ajoute les frais et l'assurance obligatoires, ce qui l'élève mécaniquement.
Où vérifier si le TAEG respecte le taux d'usure ?
C'est le TAEG, et non le taux nominal, qui est comparé au taux d'usure. Voir notre guide sur le taux d'usure.
Sources officielles
- Banque de France — définitions et statistiques sur les crédits.
- Service-public.fr — fiche sur l'offre de prêt immobilier et ses délais.
- Ministère de l'Économie — informations sur le TAEG et la protection du consommateur.
